On part des dépenses que vous visez, on retire ce que les régimes publics et votre employeur verseront, et on calcule l'épargne qu'il faut pour combler la différence.
Combien il vous faut pour la retraite que vous voulez.
On entend souvent qu'il faut environ 70 % de son revenu de travail. C'est un ordre de grandeur, mais je préfère partir de vos dépenses réelles : le logement (l'hypothèque sera-t-elle payée ?), les voyages, l'aide aux enfants, la santé. Les premières années de retraite sont souvent les plus actives.
De ce montant, on retire ce que les régimes publics et votre employeur verseront. Ce qui reste devra venir de votre épargne, chaque année, pendant toute la retraite. L'outil du capital de retraite donne une première estimation.
La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) dépend des années où vous avez travaillé et des revenus sur lesquels vous avez cotisé. Votre relevé de participation, dans Mon dossier de Retraite Québec, en donne une estimation personnelle.
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV), versée par le gouvernement fédéral, dépend surtout du nombre d'années vécues au Canada après 18 ans : 40 ans donnent droit à la pleine pension. La RRQ et la SV sont indexées au coût de la vie. La SV peut toutefois être réduite si votre revenu dépasse un seuil révisé chaque année.
Un régime à prestations déterminées prévoit une rente calculée selon votre salaire et vos années de service. Un régime à cotisations déterminées, un REER collectif ou un RVER donnent plutôt un capital, qui dépend des cotisations et des rendements. Ce capital, il faudra ensuite le transformer en revenu.
Le travailleur autonome n'a souvent aucun régime d'employeur : son REER, son CELI ou sa société jouent ce rôle. Je regarde avec vous ce qui est déjà en place, relevé par relevé.
La rente de la RRQ peut commencer entre 60 et 72 ans. Avant 65 ans, elle est réduite pour chaque mois d'avance. Après 65 ans, elle est bonifiée de 0,7 % par mois de report, soit jusqu'à 58,8 % de plus à 72 ans. La SV commence normalement à 65 ans et peut être reportée jusqu'à 70 ans, avec une bonification de 0,6 % par mois, soit jusqu'à 36 % de plus.
Reporter donne une rente plus élevée, à vie. La décision dépend aussi de votre santé, de vos autres revenus et de l'épargne disponible pour couvrir les premières années. L'outil sur le report des rentes compare les scénarios selon l'âge de départ.
Une retraite peut durer 25 ou 30 ans. Avec une inflation de 2 % par année, la cible de la Banque du Canada, ce qui coûte 50 000 $ aujourd'hui coûtera environ 82 000 $ dans 25 ans. Vos projections doivent en tenir compte, dans les dépenses comme dans l'épargne.
La RRQ et la SV suivent le coût de la vie. Un régime d'employeur ou un capital personnel, pas toujours. C'est ce qu'on regarde ensemble à la première rencontre.
Olivier GrattonConseiller en sécurité financière · Certificat AMF n° 266911 · Mis à jour le 14 octobre 2026Une autre question ? Écrivez-moi, je vous réponds personnellement.
Il n'y a pas d'âge obligatoire. La rente de la RRQ peut commencer dès 60 ans et la SV à 65 ans. L'âge réaliste dépend surtout de votre épargne et des dépenses que vous visez.
Oui. Il paie à la fois la part de l'employé et celle de l'employeur sur ses revenus de travail autonome. Il accumule donc des droits à la rente, comme un salarié.
Oui, les deux s'ajoutent à votre revenu imposable. Si votre revenu dépasse un certain seuil, une partie de la SV doit être remboursée. D'où l'intérêt de planifier l'ordre de vos sources de revenu.
Cela dépend de l'âge où vous commencez, de la retraite visée et de ce que les régimes publics verseront. Commencer tôt laisse plus de temps à l'intérêt composé. L'outil du capital de retraite donne une première estimation, qu'on peut raffiner ensemble.
En 45 minutes, on regarde votre situation ensemble et on voit par où commencer.