Combien retirer, de quel compte et à quel moment. On bâtit votre plan de décaissement ensemble, en équipe avec votre comptable.
Une fois à la retraite : combien d'années tient votre capital, et dans quel ordre vider les comptes.
Le rythme de retrait dépend de votre capital, des rendements, de l'inflation et du nombre d'années à couvrir. La règle du 4 %, tirée d'études américaines, donne un repère. Votre plan devrait plutôt reposer sur vos chiffres et sur un horizon prudent, souvent au-delà de 90 ans.
Je teste plusieurs scénarios avec vous : retirer davantage pendant les premières années actives, ajuster après une mauvaise année, garder une marge pour la santé. L'outil de décaissement montre combien d'années votre capital peut durer selon le retrait choisi.
Il n'y a pas d'ordre unique. Les retraits du REER et du FERR sont imposables en entier. Ceux du CELI ne le sont pas et n'ont pas d'effet sur la SV. Dans un compte non enregistré, seuls les revenus et les gains sont imposés.
Souvent, on garde le CELI pour plus tard ou pour les imprévus, et on étale les retraits du REER sur plusieurs années pour éviter de gros revenus imposables à la fin. Commencer à retirer du REER avant 71 ans, par exemple pendant qu'on reporte la RRQ, peut permettre de lisser l'impôt. Le dosage dépend de votre situation, et je le valide avec votre comptable.
Au plus tard à la fin de l'année de vos 71 ans. Le REER peut alors devenir un FERR, servir à acheter une rente, ou les deux. On peut aussi le convertir plus tôt, et vos placements peuvent rester en place : c'est le type de compte qui change.
Avec un FERR, un retrait minimum est obligatoire chaque année à partir de l'année qui suit l'ouverture. Ce minimum est un pourcentage qui augmente avec l'âge. Si votre conjoint est plus jeune, il peut être calculé selon son âge, ce qui réduit le minimum.
C'est le risque de séquence des rendements. Une baisse dans les premières années pèse plus lourd, parce que vous retirez de l'argent pendant que la valeur est basse. Deux personnes avec le même rendement moyen peuvent finir avec des capitaux très différents selon l'ordre des bonnes et des mauvaises années.
Pour s'en protéger, on peut garder un coussin d'un à deux ans de retraits dans des placements stables, réduire les retraits après une mauvaise année, ou assurer une partie du revenu avec une rente viagère offerte par un assureur. Certains contrats de fonds distincts offrent aussi des options de revenu à vie.
Le moment où vous demandez vos rentes change le reste du plan. Reporter la RRQ ou la SV donne des rentes plus élevées, indexées et versées à vie. Pendant ce temps, vos retraits du REER peuvent couvrir les dépenses.
Il faut aussi surveiller le seuil de récupération de la SV : un gros retrait imposable dans une année peut réduire votre pension. À partir de 65 ans, le fractionnement du revenu de pension avec un conjoint peut aussi permettre de mieux répartir l'impôt, avec votre comptable. C'est ce qu'on regarde ensemble à la première rencontre.
Olivier GrattonConseiller en sécurité financière · Certificat AMF n° 266911 · Mis à jour le 14 octobre 2026Une autre question ? Écrivez-moi, je vous réponds personnellement.
Oui, il n'y a pas de maximum. Tout retrait est imposable, et la portion qui dépasse le minimum fait l'objet d'une retenue d'impôt à la source. L'impôt réel se calcule ensuite dans votre déclaration de revenus.
Souvent, mais pas toujours. Le CELI est utile à garder en réserve, puisque ses retraits ne sont pas imposables. Une année où votre revenu imposable est déjà élevé, puiser dans le CELI peut éviter un impôt plus lourd ou une réduction de la SV.
Cela dépend du montant retiré, du rendement, de l'inflation et de vos autres revenus. Des retraits trop élevés dans les premières années peuvent écourter cette durée de plusieurs années. L'outil de décaissement donne une estimation rapide, qu'on peut raffiner ensemble.
Sauf roulement au conjoint, la valeur du FERR est imposable dans la déclaration de revenus de l'année du décès. Il vaut la peine de vérifier vos désignations de bénéficiaire et votre testament avec votre notaire. On en parle aussi dans la planification de la succession.
En 45 minutes, on regarde votre situation ensemble et on voit par où commencer.