Concepts fiscaux
REER : et si le remboursement était réinvesti ?
Cotiser au REER vous donne un remboursement d'impôt. Ce que vous en faites peut faire une grosse différence.
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Que faire du remboursement ?
Cotiser au REER baisse votre revenu imposable, et vous recevez un remboursement d'impôt. Gardez en tête que cet impôt est seulement reporté : vous le paierez au moment de retirer l'argent du REER. La question à vous poser, c'est ce que vous faites de ce remboursement. S'il est réinvesti, il devient un deuxième capital qui grossit pendant toutes les années qui restent. C'est de là que vient l'écart que vous voyez.
Hypothèses utilisées pour ce calcul
- Cotisation REER annuelle —
- Taux marginal au moment de cotiser —
- Remboursement d'impôt annuel —
- Taux marginal au moment du retrait —
- Rendement annuel supposé —
- Inflation supposée —
- Horizon —
- Placement du remboursement réinvesti CELI
- Retrait du REER en un seul montant, au taux indiqué
- Droits de cotisation supposés suffisants
- Montants exprimés en dollars d'aujourd'hui
Une simplification à garder en tête. L'outil suppose que tout le REER est retiré d'un coup, à un seul taux marginal. En pratique, les retraits s'étalent sur des années, et le taux dépend de l'ensemble de vos revenus chaque année, y compris les rentes publiques et la récupération possible de certaines prestations.
On suppose que le remboursement est placé dans un CELI, donc sans impôt au retrait. S'il était remis dans le REER, il donnerait droit à son tour à un nouveau remboursement, et ainsi de suite. C'est pour ça que cette variante n'est pas illustrée ici.
Pour comparer le REER et le CELI, il faut connaître votre taux marginal aujourd'hui et à la retraite. Si le taux au retrait est plus élevé qu'à la cotisation, le CELI devient souvent plus avantageux que le REER. Cet outil ne compare pas les deux comptes directement.
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