Combien il faudrait à vos proches si votre revenu s'arrêtait demain, et pendant combien de temps. Je compare les solutions de plusieurs compagnies pour trouver la protection qui vous convient.
Combien il faudrait à vos proches si votre revenu s'arrêtait demain, et pendant combien de temps.
Les règles du pouce, comme « dix fois le salaire », ne tiennent compte ni de votre hypothèque, ni de l'âge des enfants, ni de ce que vous avez déjà. J'utilise plutôt la méthode des besoins, souvent appelée DIME : les dettes, le revenu à remplacer, l'hypothèque et les études.
On additionne les besoins, puis on soustrait ce qui est déjà en place. L'écart correspond au montant à couvrir. L'outil DIME vous donne un premier chiffre, qu'on raffine ensemble à la première rencontre à partir de ces éléments :
La temporaire couvre une période précise, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Elle coûte moins cher au départ, ce qui permet un montant élevé pendant les années où la famille en a le plus besoin. La prime augmente au renouvellement, et plusieurs contrats permettent de la transformer en permanente sans nouvelle sélection médicale, selon les conditions prévues.
La permanente reste en vigueur toute la vie, tant que les primes sont payées. Elle sert aux besoins qui ne disparaissent pas avec le temps : l'impôt au décès, un héritage, la protection d'une entreprise. Elle prend plusieurs formes, dont la temporaire 100 ans, la vie entière et la vie universelle.
Beaucoup de familles combinent les deux : une temporaire pour les années chargées, et un montant permanent plus modeste pour la suite.
L'assurance collective est un bon point de départ, mais elle suit votre emploi. Si vous changez d'employeur, perdez votre poste ou devenez travailleur autonome, elle prend fin. Son montant, souvent un multiple du salaire, n'a pas de lien avec vos dettes ou l'âge de vos enfants.
Certains régimes permettent de la transformer en assurance individuelle peu après le départ, mais la prime est alors calculée selon votre âge à ce moment-là. Une assurance personnelle, prise pendant que vous êtes en santé, vous suit partout.
L'assurance offerte par la banque à la signature de l'hypothèque est pratique. Avec une assurance vie personnelle, par contre, le montant reste le même, vous choisissez le bénéficiaire et la sélection médicale est faite avant l'émission du contrat. Vos proches peuvent rembourser l'hypothèque ou garder une partie du montant pour le revenu et les études.
Si vous remplacez une protection existante, gardez-la jusqu'à ce que la nouvelle soit en vigueur. Voici ce qui distingue l'assurance prêt hypothécaire de la banque :
La prime dépend surtout de votre âge et de votre santé au moment de la demande. Chaque année d'attente fait monter le coût, et un nouveau diagnostic peut entraîner une surprime, une exclusion ou un refus. S'assurer tôt permet en général de fixer la prime selon votre âge et votre santé d'aujourd'hui, pour la durée prévue au contrat.
L'outil sur le coût d'attendre montre l'écart d'une année à l'autre. On regarde ensemble ce qui a du sens pour votre budget.
Olivier GrattonConseiller en sécurité financière · Certificat AMF n° 266911 · Mis à jour le 14 octobre 2026Une autre question ? Écrivez-moi, je vous réponds personnellement.
Non. La prestation d'assurance vie versée à un bénéficiaire désigné n'est pas imposable. De plus, au Québec, quand le bénéficiaire est désigné dans le contrat, la prestation ne passe pas par la succession : elle est versée directement à la personne choisie.
La prime dépend de votre âge, de votre santé, de l'usage du tabac, du montant et du type de protection. Je compare les solutions de plusieurs compagnies pour vous montrer des chiffres réels.
Pas toujours. Selon votre âge et le montant demandé, un questionnaire médical peut suffire. Pour des montants plus élevés, la compagnie peut demander une prise de sang ou un examen.
Dès que quelqu'un dépend de votre revenu. L'achat d'une maison, l'arrivée d'un enfant ou le démarrage d'une entreprise sont de bons moments pour faire le calcul. Plus vous êtes jeune et en santé au moment de la demande, plus la prime est basse, en général.
En 45 minutes, on regarde votre situation ensemble et on voit par où commencer.